BN
|
Kinh doanhAI Desk•2 views

401(k) tăng 10%: Chuyên gia cảnh báo 'giàu hưu trí, nghèo tiền mặt'

Số dư 401(k) trung bình tại Mỹ tăng hơn 10% trong năm 2025 nhờ tăng trưởng thị trường và tự động hóa. Tuy nhiên, chuyên gia cảnh báo nguy cơ 'giàu hưu trí nhưng nghèo tiền mặt' do tập trung vào tài khoản trước thuế. Rút sớm vì khó khăn phát sinh phạt 10% và thuế, làm tổn hại tương lai. RMDs sau này có thể đẩy người hưu trí vào mức thuế cao hơn và tăng phí Medicare. Khuyến nghị đa dạng hóa qua Roth IRA, tài khoản chịu thuế và Roth conversion để có linh hoạt tài chính và giảm gánh nặng thuế.

Ad slot
401(k) tăng 10%: Chuyên gia cảnh báo 'giàu hưu trí, nghèo tiền mặt'

Số dư 401(k) trung bình tại Mỹ tăng hơn 10% trong năm 2025, nhưng các chuyên gia tài chính cảnh báo người tiết kiệm có thể đối mặt với tình trạng 'giàu về hưu trí nhưng thiếu tiền mặt' và gánh nặng thuế từ RMDs nếu tập trung quá nhiều vào tài khoản trước thuế.

Thực trạng tăng trưởng dư 401(k)

  • Báo cáo của Fidelity Investments và Vanguard cho thấy dư 401(k) trung bình tăng trên 10% nhờ tăng trưởng thị trường và các tính năng tự động hóa như auto enrollment và auto escalation.
  • Nhiều người tích lũy được số tiền lớn nhưng chủ yếu tập trung vào tài khoản trước thuế, thiếu sự đa dạng hóa tài sản.

Rủi ro từ sự thiếu đa dạng hóa

  • Chuyên gia Robert Jeter (Back Bay Financial Planning & Investments) chỉ ra: quá tập trung vào 401(k) có thể dẫn đến "retirement rich but cash poor".
  • Khi cần rút sớm vì khó khăn (ví dụ: thiên tai, mất nhà), người tiết kiệm phải chịu phạt 10% và thuế thu nhập, làm giảm nghiêm trọng tiềm năng hưu trí.
  • Vanguard ghi nhận lượng rút khó khăn từ 401(k) đạt mức cao kỷ lục, bất chấp hậu quả tài chính.
Ad slot

Chiến lược "bucket" để linh hoạt tài chính

  • Khuyến nghị phân bổ tiền vào các "bucket" (thùng) khác nhau:
    • Roth IRA: Có thể rút đóng góp bất kỳ lúc nào mà không phải phạt IRS hay thuế.
    • Tài khoản môi giới chịu thuế: Có thể rút mọi lúc, nhưng phải trả thuế trên lợi nhuận đầu tư.
  • Điều này cung cấp tiền mặt cho nhu cầu khẩn cấp mà không cần tấn công vào tài khoản hưu trí chính.

Thách thức từ RMDs (Rút tối thiểu bắt buộc)

  • Tài khoản trước thuế phải rút một phần từ tuổi 72 (hoặc 73 tùy quy định), bất kể có cần tiền hay không.
  • Rút này có thể đẩy người hưu trí vào mức thuế cao hơn và làm tăng phí Medicare (IRMAA).
  • Đối với vợ chồng, khi một người mất, người sống sót chịu thuế cá nhân (thay vì chung), làm tăng gánh nặng thuế từ RMDs.

Giải pháp đa dạng hóa và lập kế hoạch

  • Đóng góp vào Roth 401(k) nếu công ty cung cấp.
  • Xem xét Roth conversion: Chuyển tiền từ tài khoản trước thuế sang Roth, phải trả thuế ngay nhưng sau đó rút miễn thuế.
  • Lập kế hoạch sớm để cân bằng giữa tiết kiệm hưu trí và nhu cầu tiền mặt linh hoạt, tránh phụ thuộc quá mức vào một loại tài khoản.
Ad slot