Рост цен на автомобили и повышение ставок по кредитам привели к увеличению числа заемщиков, чья задолженность по авто превышает рыночную стоимость транспортного средства — так называемый «подводный» (upside-down) автокредит.
Что такое «подводный» автокредит?
«Подводный» кредит возникает, когда сумма долга по автомобилю превышает его текущую рыночную стоимость. В отличие от жилья, автомобили теряют в цене с возрастом, а новые модели могут терять до 20% стоимости уже в первый год, особенно электромобили и модели с высокой технологической начинкой.
- Признак: Долг > Рыночная стоимость.
- Риск: При возникновении отрицательного капитала (negative equity) заемщикам приходится либо покрывать разницу из собственных средств, либо «заворачивать» этот долг в новый кредит.
Опасность «заворачивания» долга
Эксперты предупреждают о главной опасности — бесконечном увеличении долга. Если заемщик «заворачивает» отрицательный капитал в новый кредит, он может оказаться в ситуации, когда общая сумма долга значительно превышает стоимость автомобиля. По данным отчетов, заемщики, которые переносили отрицательный капитал в новое финансирование, были в 1,5 раза более склонны к изъятию автомобиля в течение двух лет.
Как проверить свой статус кредита?
Чтобы определить, находитесь ли вы в «подводной» ситуации, необходимо провести сравнение двух ключевых показателей:
- Оцените рыночную стоимость: Используйте онлайн-сервисы (например, Kelley Blue Book, Edmunds) для получения оценки, указав пробег и VIN-код.
- Узнайте сумму погашения долга (Payoff Amount): Свяжитесь с кредитором, чтобы узнать точный остаток долга, включая начисленные проценты и сборы.
- Сравните: Если Сумма погашения долга > Рыночная стоимость, у вас отрицательный капитал.
Стратегии выхода из «подводной» ситуации
Полностью избежать проблемы сложно, но существуют стратегии для минимизации рисков:
- Увеличение дополнительных платежей: Любые дополнительные средства, направленные непосредственно на погашение основного долга (тела кредита), ускорят выход из долга. Необходимо убедиться, что средства идут на погашение основного долга, а не только процентов.
- Рефинансирование: Если улучшился кредитный рейтинг или доход, рассмотрите рефинансирование для получения более низкой процентной ставки или сокращения срока кредита.
- Продажа автомобиля: Продажа автомобиля позволит использовать вырученные средства для частичного погашения кредита. При частной продаже обычно выручка выше, чем при трейд-ине.
- Удержание автомобиля: Эксперты советуют не спешить с обменом, так как амортизация замедляется после нескольких лет эксплуатации.
Как предотвратить «подводный» кредит при покупке?
Чтобы избежать этой проблемы в будущем, рекомендуется придерживаться следующих правил:
- Не «заворачивайте» долг: Погасите остаток по старой машине до покупки новой.
- Увеличивайте первоначальный взнос: Чем больше первоначальный взнос, тем меньше кредитная нагрузка и ниже риск.
- Выбирайте более короткий срок кредита: Более короткий срок увеличит ежемесячный платеж, но быстрее погасит основной долг.
- Рассмотрите покупку подержанного авто: Покупка автомобиля, которому уже есть несколько лет, позволяет другим владельцам «поглотить» первоначальную амортизацию.
